Tutto quello che c'è da sapere sull'aggregazione bancaria, la tecnologia che sta rivoluzionando la gestione finanziaria

Negli ultimi anni si sono sviluppati due fenomeni: il multi-banking e l'arrivo di nuovi metodi di pagamento digitale (come PayPal).

In risposta, sono proliferate le soluzioni di aggregazione bancaria. Il loro obiettivo? Sfruttare i dati bancari per offrire nuovi servizi a privati e aziende. Che si tratti di avere un quadro più chiaro delle proprie finanze, di dimostrare la propria solvibilità senza dover fornire documenti di supporto o di approfittare di offerte personalizzate, i vantaggi per gli utenti finali sono molteplici.

Ma come funziona esattamente questa tecnologia? Quali sono i vantaggi? Quale aggregatore di conti bancari scegliere?

In questo articolo troverete tutte le risposte a queste domande, oltre a un focus sulla sicurezza... perché con i dati finanziari non si scherza!

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Che cos'è l'aggregazione di conti bancari?

Tradizionalmente, l' aggregazione bancaria definisce un servizio, offerto da una banca o da una società FinTech, che consiste nell' accedere ai dati bancari di un'azienda o di un individuo dalla propria interfaccia per migliorare i propri servizi...

Grazie a questa tecnologia, non si perde più tempo ad accedere a più conti e non si perdono più informazioni a causa della mancanza di visibilità sulle proprie finanze!

Questo processo è stato sviluppato in risposta al crescente fenomeno del "multi-banking ". Un numero sempre maggiore di privati e di aziende possiede più conti presso banche diverse, grazie all'emergere di nuovi fornitori di servizi (le famose neo-banche) e all'introduzione del servizio di assistenza alla mobilità bancaria.

Secondo il sito web di Square, il 42% dei clienti bancari francesi è multi-bancarizzato.

💡 Da sapere: esistono anche aggregatori di ricchezza. Questi si spingono oltre i tradizionali aggregatori di conti bancari, includendo anche investimenti, proprietà e altri beni.

Che cos'è l'open banking?

L'aggregazione bancaria funziona attraverso l' open banking. Si tratta di una pratica che consente alle banche e agli istituti finanziari di condividere in modo sicuro i dati bancari dei propri clienti con terze parti tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API). Ciò avviene, ovviamente, previa autorizzazione dei clienti in questione 😉 .

⚖️ L'open banking è regolamentato dalla Direttiva europea sui servizi di pagamento (PSD). Entrata in vigore nel gennaio 2018, prevede diverse misure tra cui:

• l'apertura dei sistemi informativi delle banche tramite API sicure;
• l'introduzione di un' autenticazione forte con l'obiettivo di proteggere i dati bancari.

💡 Da sapere: grazie all'open banking, i professionisti possono ora utilizzare soluzioni ancora più avanzate per migliorare la conoscenza dei clienti, sulla base delle loro informazioni bancarie. Ad esempio, utilizzando gator x WIDMEE, si collegano i percorsi di vendita alle varie banche francesi. Potrete quindi sincronizzare i dati dei clienti (con il loro consenso) per ottenere informazioni chiave su di loro o per ottimizzare i vostri processi: verifica dell'identità bancaria di un correntista, solvibilità di un richiedente di un immobile, riconciliazione bancaria, ecc. Apprezzerete questo servizio anche per individuare i momenti della vita dei consumatori, in modo da comprendere le loro reali esigenze!

Le caratteristiche di un aggregatore bancario

Dietro l'espressione "aggregatore bancario" si nascondono molte realtà diverse. Alcune soluzioni offrono servizi di base, mentre altre si spingono oltre, includendo, ad esempio, la gestione di tutti gli asset finanziari.

Infine, alcune piattaforme utilizzano il termine più in riferimento ai servizi di open banking, e quindi alla sincronizzazione dei dati dei clienti tramite un'unica API, da integrare nelle applicazioni web e mobile.

Tuttavia, ecco le funzionalità attese da un buon aggregatore bancario "classico":

• ✅ Centralizzazione di tutti i conti bancari in un'unica interfaccia, compresi i conti correnti, i risparmi, le carte di credito e gli investimenti.
  
  
• ✅ Tracciamento delle transazioni, grazie a una vista dettagliata e filtrabile, e categorizzazione automatica in base alla natura delle spese.
  
  
• ✅ Gestione e monitoraggio del budget, con un sistema di allerta per gli sforamenti.
  
  
• ✅ Generazione di rapporti e analisi sui modelli di spesa, sulle entrate e sui saldi.
  
  
• Notifica di transazioni insolite, saldi bassi e scadenze di pagamento.
  
  
• ✅ Integrazione con altre applicazioni e servizi finanziari, come software di contabilità o strumenti di gestione patrimoniale.
  
  
• ✅ Pianificazione finanziaria con monitoraggio degli obiettivi e previsione dei flussi di cassa.

I 5 vantaggi principali di un servizio di aggregazione bancaria

#1 Centralizzazione delle informazioni bancarie

Questo è naturalmente il primo vantaggio degli aggregatori bancari: centralizzando tutte le informazioni finanziarie, si ottiene una visione d'insieme delle finanze aziendali in tempo reale.

Inoltre, questo processo elimina la necessità di :

• connettersi a diversi conti bancari per controllare saldi e transazioni;
• ricordare le password per ogni applicazione.

In definitiva, l'aggregazione bancaria promette una maggiore precisione nella gestione dei conti e un prezioso risparmio di tempo in queste operazioni dispendiose.

#2 Ottimizzare la gestione della liquidità

Grazie a questa visione consolidata delle vostre finanze, sarete in una posizione migliore per gestire efficacemente la vostra liquidità e prevederne il fabbisogno.

Gli aggregatori bancari automatizzano la raccolta dei dati finanziari. In questo modo è più facile riconciliare i conti e monitorare i flussi di cassa.

Ad esempio, potete seguire i pagamenti dei vostri clienti senza dovervi destreggiare tra diverse interfacce e dichiarazioni.

#3 Analisi e pianificazione finanziaria

Di norma, gli aggregatori di conti bancari forniscono strumenti di reporting, utili per comprendere :

• le vostre tendenze di spesa (in particolare grazie alla categorizzazione);
• le fonti di reddito
• la performance finanziaria complessiva dell'organizzazione.

In pratica, si sa esattamente dove va il denaro ogni mese, ma anche da dove proviene.

Inoltre, queste analisi dettagliate sono preziose quando si tratta di fare previsioni e preparare la crescita futura 🚀.

#4 Accesso ai dati bancari di clienti e potenziali clienti

Se consideriamo le soluzioni di aggregazione bancaria più orientate al recupero dei dati dei clienti, i vantaggi sono molti.

Ad esempio, è possibile migliorare i percorsi di vendita per automatizzare i processi, limitare i rischi e accelerare il processo decisionale:

• niente più raccolta di documenti cartacei ;
• ridurre le frodi e il rischio di errori;
• risparmiare tempo e ottimizzare l'efficienza operativa.

#5 Migliore conoscenza dei clienti

Accedendo a informazioni consolidate sulle abitudini di spesa, sul reddito e sul comportamento finanziario dei consumatori, è possibile creare profili più accurati. Ciò consente :

• una personalizzazione fine delle offerte;
• una migliore segmentazione del mercato.

👉 A titolo di esempio, è possibile sapere quali contratti sono stati stipulati da un individuo per offrire prodotti o servizi più personalizzati.

💡 Buono a sapersi: una migliore conoscenza dei clienti ha anche un'influenza positiva sul processo decisionale aziendale. Dovreste, ad esempio, continuare a trattare con quel cliente che sembra essere in difficoltà finanziarie?

Chi sono i principali aggregatori di conti bancari?

Per diventare un aggregatore di conti bancari in Francia, è necessario ricevere l' approvazione del DSP2 e operare :

• o come prestatore di servizi di pagamento (PSP): un'entità che fornisce tutti i servizi tradizionali di una banca (apertura e gestione dei conti, elaborazione delle transazioni, ecc;
• o come AISP (Account Information Service Provider): un'entità che offre semplicemente servizi di aggregazione di conti;
• o come payment initiation service provider (PSIP): un'entità che fornisce soluzioni di pagamento agli esercenti online.

👉 Questi diversi tipi di operatori si possono trovare in due settori principali:

Bancario

Le banche sono le prime organizzazioni a cui pensiamo quando parliamo di aggregazione bancaria. Va detto che non possono sottrarsi a questa tendenza se vogliono migliorare l'esperienza dei loro clienti e distinguersi dalla massa!

💰 Questa categoria comprende:

• banche tradizionali, come Crédit Agricole e Société Générale;
• neo-banche, come Boursorama o Fortuneo.

FinTech

Il neologismo FinTech, contrazione di "Financial Technology", si riferisce a un settore che raggruppa start-up e aziende innovative che operano nel settore finanziario. Spesso sviluppano software e applicazioni per aziende o privati.

💰 Tra le aziende di questa categoria figurano Widmee, Tink e Powens.

Aggregazione bancaria e sicurezza

Come si può essere sicuri che un aggregatore bancario sia autorizzato?

A questo punto, se vi abbiamo convinto dell'utilità di un aggregatore di conti bancari, forse vi state chiedendo quale sia la sicurezza dei dati della vostra azienda o dei vostri clienti?

Per cominciare, dovete sapere che potete verificare la legittimità di una società di aggregazione bancaria controllando se è stata dichiarata all'ACPR tramite il seguente sito web: REGAFI.

☝️ In questo sito sono elencate tutte le società e le organizzazioni autorizzate a svolgere attività bancarie, finanziarie, di moneta elettronica o di servizi di pagamento regolamentati ai sensi del Codice monetario e finanziario. Basta inserire il nome desiderato nella barra di ricerca!

E la sicurezza dei dati?

Al di là della semplice autorizzazione a operare, molti professionisti si preoccupano della protezione e della riservatezza dei dati che passano attraverso questo tipo di strumenti.

La buona notizia è che gli aggregatori bancari sono progettati per garantire la massima protezione delle informazioni. E per una buona ragione: le normative richiedono il rispetto di elevati standard di sicurezza, quali :

• crittografia dei dati (le persone che lavorano in questi servizi non possono leggerli!) ;
• la doppia autenticazione, che prevede due modi distinti di verificare l'identità di un utente prima di concedergli l'accesso a un sistema.

Inoltre, gli aggregatori di conti bancari sono controllati dall' ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) e dalla CNIL (Commission Nationale de l'Informatique et des Libertés).

Infine, gli utenti di questi servizi godono di una serie di diritti sui loro dati personali, in conformità al RGPD: diritto di accesso, diritto di rettifica, diritto all'oblio, diritto alla portabilità e così via. E, naturalmente, è necessario ottenere il loro consenso prima di utilizzare le loro informazioni.

Qual è il miglior aggregatore di conti bancari?

La risposta è molto semplice: quello che si adatta davvero alle vostre esigenze 😉 .

Come avrete capito, dietro il termine "aggregatore di conti bancari" si celano molti dispositivi diversi. È quindi importante valutare esattamente le caratteristiche di cui avete bisogno. Volete solo poter consultare più facilmente i vostri conti? O avete bisogno di andare oltre, con funzioni analitiche o di conoscenza del cliente più avanzate?

Allo stesso tempo, prestate particolare attenzione ai protocolli di sicurezza applicati (sono sufficienti?) e, naturalmente, alla dichiarazione all'ACPR.

Altri criteri possono far pendere la bilancia verso un determinato strumento:

• compatibilità con :
  • tutte le banche e le istituzioni finanziarie con cui la vostra azienda lavora;
  • il vostro software di contabilità e altre soluzioni aziendali pertinenti;
• prezzo 👉 Cercate di individuare eventuali costi nascosti e assicuratevi che il prezzo pagato corrisponda al vostro budget. Si noti che è possibile trovare un aggregatore di account gratuito, ma questo tipo di piattaforma spesso non è adatto alle esigenze aziendali;
• facilità d'uso, per garantire che l'applicazione funzioni senza problemi;
• la facilità con cui le API possono essere integrate nelle vostre applicazioni web e mobili;
• un'assistenza clienti di qualità, reattiva e disponibile in caso di problemi o domande;
• scalabilità, per garantire che l'aggregatore possa crescere con la vostra azienda e adattarsi a un aumento del volume delle transazioni;
• personalizzazione, per soddisfare le esigenze specifiche della vostra organizzazione.

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L'aggregazione bancaria in sintesi

In un'epoca in cui le strutture aziendali e le relazioni commerciali diventano sempre più complesse, gli aggregatori bancari continuano a far parlare di sé. Essi forniscono una risposta adeguata ai problemi derivanti dal multi-banking. E tutto questo attraverso processi perfettamente sicuri, in quanto sottoposti allo stretto controllo delle normative europee.

Non resta che trovare la vostra soluzione di aggregazione bancaria, quella che vi offrirà le migliori funzionalità per visualizzare i vostri diversi conti... o anche di più, come questi pacchetti software specializzati nell' open banking.

E questa tecnologia non si fermerà qui. Il mercato prefigura interessanti sviluppi futuri, come l' aggregazione delle carte bancarie o la possibilità di accedere a tutti i dati finanziari e assicurativi (FIDA).