Addebito diretto SEPA: definizione e modalità di attuazione!
Addebito diretto SEPA, un termine che fa parte della vita quotidiana di tutti.
Ma ne conoscete i dettagli? Come si imposta e perché?
Sapevate che esiste un software dedicato alla gestione della fatturazione ricorrente che supporta diversi metodi di pagamento, tra cui software di gestione degli abbonamenti e gateway di pagamento?
Prometto che smetteremo di fare domande e inizieremo a rispondere:
La zona SEPA
Definizione e contesto
Le iniziali stanno per Area Unica dei Pagamenti in Euro.
L' Area Unificata dei Pagamenti copre 34 Paesi e i loro territori d'oltremare. È stata istituita dalle banche membri dell'European Payments Council(EPC) in risposta a una richiesta della Commissione europea.
Questi Paesi, che non hanno necessariamente l'euro come valuta, sono :
- i Paesi dell'Unione Europea (19 dei quali fanno parte della zona euro) + Monaco
- Monaco,
- Svizzera
- Liechtenstein
- Norvegia
- Islanda
- San Marino
- le Isole di Man,
- le Isole del Canale.
Eccezioni e sottigliezze
Alcuni Paesi che utilizzano l'euro in accordo con l'UE non fanno parte della zona SEPA:
- Montenegro,
- Kosovo.
I dipartimenti e le regioni francesi d'oltremare fanno parte della zona SEPA:
- Guadalupa
- Martinica
- Guiana francese
- Riunione,
- Mayotte,
- Saint-Pierre-et-Miquelon,
- Saint-Barthélemy,
- Saint-Martin.
Per le collettività d'oltremare (ex TOM) è stato istituito un sistema SEPA COM Pacifico che utilizza gli stessi standard per gli scambi con :
- Polinesia francese,
- Nuova Caledonia
- Wallis e Futuna.
Alcuni Paesi lo hanno adottato prima, nel 2014 per la Francia, ma tutti i Paesi europei possono emettere e ricevere bonifici e addebiti diretti SEPA dal 1° febbraio 2016.
Qual è lo scopo della SEPA?
Nel quadro dell'Unione economica e monetaria, il principio della SEPA è quello di consentire ai consumatori, siano essi privati o professionisti, BtoC o BtoB :
- effettuare pagamenti alle stesse condizioni in tutti i Paesi europei,
- armonizzare i metodi di pagamento in euro tra i Paesi membri
- di trarre pieno vantaggio dall'area commerciale e di scambio.
La SEPA ha creato un mercato dei pagamenti al dettaglio integrato, competitivo e innovativo per tutti i pagamenti senza contanti in euro.
Banque de France
Si tratta di pagamenti senza contanti (esclusi contanti e banconote), come :
- Bonifico SEPA ( SCT),
- SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst),
- Addebito diretto SEPA ( SDD),
- pagamento con carta SEPA (SCP).
Rispetto ai pagamenti nazionali, i pagamenti transfrontalieri beneficiano di :
- gli stessi standard
- stessa velocità
- stessa sicurezza
- gli stessi costi.
Questo per garantire che lo sviluppo del commercio e degli investimenti all'interno della zona non sia ostacolato o addirittura incoraggiato.
Armonizzazione dei dati bancari
Nella RIB (dichiarazione di identificazione bancaria) sono richiesti due dati internazionali per la SEPA:
- l'IBAN (International Bank Account Number): una serie di numeri e lettere, che in Francia inizia con FR, che identifica il conto bancario,
- il BIC (Bank Identifier Code) o SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication): una serie di lettere che identificano la banca.
Focus sugli addebiti diretti SEPA
Secondo la definizione della Banque de France, l'addebito diretto SEPA è "un mezzo di pagamento automatizzato che può essere utilizzato per pagare fatture ricorrenti o una tantum denominate in euro". Questo metodo di pagamento paneuropeo, da banca a banca, è l'opposto del bonifico SEPA, che viene avviato dal debitore.
La differenza tra l'addebito diretto SEPA e il vecchio addebito diretto nazionale:
Addebiti diretti SEPA Core e addebiti diretti SEPA B2B
Esistono due tipi di addebito diretto SEPA.
Il SEPA Core riguarda tutti i creditori e tutti i debitori, mentre l' addebito diretto SEPA B2B, come suggerisce il nome, è valido solo per gli addebiti diretti tra imprese.
Quest'ultimo non offre le stesse garanzie:
- il diritto al rimborso delle transazioni non è sistematico, a meno che il debitore non possa dimostrare di non aver accettato il mandato B2B (mandato assente o non valido),
- d'altra parte, i tempi dell'addebito diretto sono più brevi.
Il mandato SEPA
Il mandato di addebito diretto SEPA viene utilizzato per dare il consenso del debitore all'addebito, anche se non viene indicato l'importo.
Può assumere 2 forme:
- cartacea: compilata dal debitore e restituita al creditore;
- elettronico: compilato online dal debitore sul sito web del creditore o tramite la propria banca online (mandato elettronico).
Un mandato SEPA è valido per:
- illimitata, ossia fino alla revoca dell'accordo del debitore (per gli addebiti diretti ricorrenti),
- revocato in qualsiasi momento su richiesta del debitore al creditore,
- obsoleto se non è stato presentato alcun ordine di addebito diretto SEPA per un periodo di 36 mesi.
La scadenza dell'addebito diretto SEPA
A differenza degli addebiti diretti con carta di credito, gli addebiti diretti SEPA non sono immediati e non sono in tempo reale. Il pagamento viene riscosso dal conto del creditore almeno due giorni lavorativi interbancari dopo la data dell'addebito diretto.
Altre condizioni
- Il creditore e il debitore devono trovarsi entrambi nella zona SEPA.
- L'importo non è limitato.
- Il debitore non deve inviare un buono di pagamento per ogni pagamento o scadenza per le transazioni ricorrenti (in precedenza il TIP, buono di pagamento interbancario).
- Dall'introduzione della SEPA, non esiste più un modulo specifico da compilare oltre al mandato di addebito diretto.
In precedenza, la banca del debitore doveva essere informata dal debitore stesso. Ora l'accordo viene stipulato direttamente tra il cliente e l'azienda.
"Questo permetterà al mandato dematerializzato di prosperare.
GoCardless
Obblighi dell'addebito diretto SEPA
L'addebito diretto SEPA richiede :
- un ICS (SEPA Creditor Identifier) ai fornitori, che sostituisce il NNE (National Issuer Number) dal 1° agosto 2014,
- In pratica, rimane lo stesso anche se cambia la ragione sociale, la denominazione commerciale, il conto bancario o l'indirizzo;
- un codice RUM (riferimento unico del mandato), definito dal creditore e comunicato al debitore.
Come si ottiene un ICS?
La richiesta viene fatta direttamente dalla banca del creditore alla Banque de France o tramite un gateway di pagamento.
Verranno verificati i seguenti elementi
- l'attività del creditore in Francia
- la capacità del creditore di rispettare gli standard SEPA, evitare errori e mantenere la reputazione del sistema,
- un flusso di cassa sufficiente a coprire gli addebiti diretti rifiutati,
- la capacità di compensare la banca in caso di richieste di rimborso di un addebito diretto sepa.
Come si crea un codice RUM?
È il creditore a definire il codice RUM, ma è necessario rispettare alcune regole:
- è composto da un massimo di 35 caratteri latini, tra cui :
- lettere dalla A alla Z, con le maiuscole consigliate,
- numeri da 0 a 9
- punteggiatura / - ? :() . e lo spazio (non consigliato).
- è unico per ogni mandato
- non include dati sensibili come IBAN, numero di passaporto, ecc,
- può includere riferimenti al contratto o al cliente, purché siano univoci.
Addebiti diretti SEPA e imprese
Quando un'azienda può utilizzare gli addebiti diretti SEPA?
Non appena un'azienda vende prodotti o servizi e fattura ai propri clienti su base ricorrente o ripetuta, può utilizzare l'addebito diretto SEPA perché
permette di :
- attirare i clienti rendendo il pagamento più facile, più veloce e più sicuro;
- far pagare i clienti in modo regolare e automatico
- garantire il rispetto di un piano di pagamento, senza ritardi o solleciti;
- fidelizzare i clienti attraverso abbonamenti, pagamenti a consumo(in base al consumo effettivo) o pagamenti rateali;
- identificare facilmente i pagamenti ricevuti, con i riferimenti decisi dal creditore stesso (cfr. codice RUM);
- limitare il rischio di mancato pagamento.
È anche possibile offrire addebiti diretti SEPA per un unico pagamento, noto come "One off".
Obblighi dell'azienda
Questi obblighi si articolano in tre aspetti:
- la raccolta e l'archiviazione fisica o elettronica dei mandati,
- garantire che i debitori siano adeguatamente informati
- aggiornare, modificare e cancellare i mandati.
Il fornitore o il prestatore di servizi deve quindi
- fornire ai propri clienti un punto di contatto per consentire loro di modificare o revocare il mandato di addebito diretto SEPA;
- informare il cliente almeno 14 giorni di calendario prima della data di scadenza di ogni addebito diretto, tramite una fattura, un avviso di addebito diretto SEPA singolo o ricorrente, o un piano di pagamento, indicando :
- la data
- l'importo
- il numero ICS,
- se possibile, il codice RUM che sarà assegnato al mandato;
- redigere e inviare al cliente il mandato di addebito diretto, che deve contenere :
- l'intestazione "Mandato di addebito diretto SEPA",
- il codice RUM
- i dati di contatto (indirizzo e nome o ragione sociale, e nome o ragione sociale se diversi),
- l'identificazione ICS,
- informazioni obbligatorie;
- inviare alla propria banca il primo ordine di pagamento 5 giorni lavorativi prima della scadenza e 2 giorni lavorativi per gli ordini ricorrenti;
- modificare il mandato su richiesta del debitore (nuovo conto bancario, ecc.) al ricevimento di una lettera che funga da prova (nessuna nuova firma).
Il riferimento univoco del mandato è visibile sull'estratto conto bancario (cartaceo e/o online) del debitore, che può così identificare e contestare l'addebito diretto.
Come si imposta un addebito diretto SEPA?
Il creditore può raccogliere i mandati e inviarli alla propria banca, ma nel caso dei pagamenti online SEPA, gli e-merchant hanno bisogno di una soluzione di gestione dei pagamenti.
Ciò consente loro di proteggere i dati sensibili dei clienti durante il viaggio sul web e di affidarne la responsabilità, in particolare la memorizzazione dei dati bancari, a una terza parte fidata.
Tra i rinomati gateway di pagamento vi sono :
- adyen,
- Braintree (PayPal),
- Checkout.com,
- GoCardless,
- Nuapay,
- Stripe,
- Worldline.
Slimpay è anche un gateway di pagamento approvato dall'Autorité du contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).
Grazie alla sua interfaccia semplificata, la soluzione non solo raccoglie i dati bancari dei clienti, ma li attiva anche attraverso un modulo di firma elettronica, che può essere utilizzato sia online che in negozio, per i contratti e i mandati di addebito diretto SEPA.
La firma elettronica include l'archiviazione con valore probatorio e la marcatura temporale.
Slimpay può anche :
- accettare pagamenti con addebito diretto SEPA, previo filtraggio dell'IBAN per una sicurezza ottimale,
- riavviare gli addebiti diretti non andati a buon fine utilizzando il Riprova Automatico,
- monitorare lo stato dei pagamenti ricorrenti tramite il cruscotto,
- accedere e modificare le informazioni del cliente come richiesto,
- impostare i piani di addebito diretto SEPA,
- rimborsare i clienti,
- trasferire i fondi raccolti sul conto dell'azienda, ecc.
Può essere integrato nel vostro sito web o applicazione mobile con poche righe di codice, grazie a un'API avanzata.
Come si gestiscono gli abbonamenti e i pagamenti ricorrenti SEPA?
Come abbiamo già detto, un gateway di pagamento è essenziale per gestire i pagamenti relativi alla vostra attività online. Se volete andare oltre, esistono soluzioni di gestione degli abbonamenti che includono gateway di pagamento.
Il vantaggio? Oltre a gestire i pagamenti, questi strumenti consentono di creare formule di abbonamento, di calcolarne automaticamente il prezzo e di gestire le sottoscrizioni alle varie offerte.
ProAbono è una di queste soluzioni. Dedicata agli editori di software cloud, automatizza la gestione degli abbonamenti offerti. ProAbono lavora con gateway di pagamento noti come Slimpay.
La piattaforma è comunque imparziale per quanto riguarda i metodi di pagamento, offrendo una gamma completa di opzioni: pagamento con addebito diretto, carta di credito, bonifico bancario, assegno o addirittura in contanti!
Tra i vantaggi di ProAbono :
- il suo motore di pricing, che calcola il costo degli abbonamenti in tempo reale,
- la creazione di offerte su misura o à la carte, segmentate per tipologia di cliente,
- fasi di abbonamento online automatizzate con griglie di offerte dinamiche, abbonamenti personalizzati, mandati di addebito diretto SEPA online, ecc,
- un portale clienti che permetta ai clienti di cambiare le offerte e modificare i propri dati bancari,
- integrazione con il vostro ecosistema software (CRM, contabilità, ecc.) tramite interfacce di programmazione di applicazioni semplici e sicure.
Ricorrenza e sicurezza per la vostra offerta
Gli addebiti diretti SEPA forniscono un quadro sicuro e armonizzano i pagamenti in Europa e oltre. Ciò rende più facile per le aziende sviluppare il proprio business e gestire i pagamenti in abbonamento, che sono sempre più popolari tra i privati e le imprese.
Per gli e-tailer e i fornitori di servizi online, gli strumenti adattati al consumo in abbonamento gestiscono la fatturazione ricorrente e la raccolta dei pagamenti e dei dati bancari dei clienti. Si chiamano SaaS, Software as a Service, e sono all'altezza del loro nome, non è vero?
E come si gestiscono gli addebiti diretti SEPA?